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北京網貸行業P2N模式終止了嗎

2019-05-02 06:53:20来源:励志吧0次阅读

圖集  上周,北京金融監管部門向轄區內貸平臺下發《絡信貸信息中介機構事實認定及整改要求》(以下簡稱《整改要求》),其中特別規定禁止貸平臺資產端對接金融交易所產品、對接融資租賃公司產品、對接典當行、對接保理公司、對接小額貸款公司、對接擔保公司等其他形式。該《整改要求》引發了部分業內人士的誤讀與曲解!部分人士解讀為,這是監管者禁止貸資產端對接金交所、小貸公司、典當行等的產品,認為p2n模式被終止。筆者認為,這其實是對《整改要求》的誤讀。

基于笔者对银监会2016年出台的《络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《监管办法》)的理解,和同一些基于典当等行业开展业务的贷平台高管的调研和沟通,笔者认为,《整改要求》禁止的是贷平台对接融资租赁、典当、保理、担保等渠道涉及的资产证券化、类资产证券化等业务。《整改要求》真正的意思,是贷平台不能和这些外部机构展开资产证券化、类资产证券化业务或债权转让等业务。原因在于,这些业务经过包装,把借款人和出借人隔离,双方没有形成直接借贷关系,背离了贷监管的本意。

《监管办法》明确制止贷平台开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为。也就是说,《整改要求》其实只是对《监管办法》的重申。《监管办法》对络借贷明确界定为个体和个体之间通过互联平台实现的直接借贷,这里的个体可以是个人,也可以是法人或其它组织。而通过上述业务的包装,贷款方与融资方之间未通过贷平台直接借贷,此类业务明显扭曲了《监管办法》基本精神,自然而然要受到《整改要求》的禁止。

但是,这并不意味着《整改要求》要终止p2n模式!

如果担保公司、典当行或保理公司向贷平台推荐借款人(在此类推荐业务中,诸如典当行等可能承担担保与风险控制的,并收取手续费),如果此类借款人和出借人通过贷平台直接形成借贷协议,这样的业务模式明显合乎监管规定,符合穿透式管理原则。禁止典当行、保理公司向贷平台推荐借款人并无法律依据,也不大可能作出此类禁令。当前,有的贷平台的资产确属小贷公司或者典当行推荐而来的,借贷双方经过平台达成了直接借贷业务,这基本符合《监管办法》的精神。

笔者认为,要避免上述误读或误解,方法很简单:仔细理解贷监管办法的基本精神,多去现场调研贷平台,与监管者深度沟通。(作者邓建鹏 系中央民族大学法学院教授、中国科技金融法律研究会副会长)

 

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